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思いもしなかった




腹減り子豚が見つかったみゃん
りん 「はらへりこぶたが みつ かったみゃん」


蜜、買った?
蜂蜜と言えばプーさん、というのは短絡しすぎか。




先日のりんの胃炎の内視鏡検査。
医者の目利きで炎症っぽいと思しき箇所を病理検査に出したのだが、
結果、炎症は見られず。
当然癌でもない、とのこと。


ただ、思ってもなかったが、ピロリ菌が見つかった。
ヘリコバクター・ピロリ。

というわけで、明日に抗生剤で除菌をすることに。


人なら除菌できたか内視鏡で再検査となるが、
さすがに全身麻酔が必要なネコさんでやる気はない。


今後も、嘔吐をするようなら、胃薬だけじゃなくて
抗生剤も併用だな。


※ ヘリコバクターピロリは、人で胃に悪さをすることで有名だが、
 ネコさんでは感染はレアだとされているそうだ。
 でも、ピロリ菌じゃないヘリコバクター属の細菌はネコさんでも見つかっており、
 やっぱり胃に悪さをするそうだ。


あ、
「お腹にヘリコバクターが見つかった」
→ 「はらにへりこぷたーが みつかった」
→ 「はらへりこぶたが みつ かった」
→ 「腹減り子豚が 蜜 買った」
か。


わかるか!








アニコムとSBIいきいき少短の掛金で、ちょっと愚考してみた。
なんで、掛金に倍半分のほどの差があるのか?
※ 保険会社が掛金を設定する際には、
 高ければ加入者数が減り、安ければ客単価が減り、
 どちらも経営が不安定になるので、利益と損失を考慮して、
 高過ぎず安過ぎずを目指す、はずだと思う。
 保険は商品に差を付けにくいので、倍半分の差というのは大きすぎやしないか?

長いので、結論っぽいものだけ見たい方は、
文末の方へどうぞ。



2社のネコさんの掛金は(単位は円)

アニコム 掛金
F70 F50 比F70/F50
0歳 36320 27260 1.33 
1歳 34590 25970 1.33 
2歳 34740 26080 1.33 
3歳 35200 26410 1.33 
4歳 36520 27050 1.35 
5歳 37840 27990 1.35 
6歳 39710 29330 1.35 
7歳 42120 31050 1.36 

SBI 掛金
P70 P50 比P70/P50
0~2歳 20664 14760 1.40 
3~5歳 19152 13680 1.40 
6~8歳 27279 19485 1.40 
9~11歳 36855 26325 1.40 
12歳~ 52353 37395 1.40 
※ SBIのスタンダードプラン70をP70、プラン50をP50、
 アニコムのふぁみりぃ70をF70、ふぁみりぃ50をF50と書く。

ざっくり、SBIがアニコムのほぼ半額。


ここまでは、発表されてる資料。

以下は、想像(妄想とも言う)。


SBIでは掛金の比P70/P50が、どの年齢区分でも、
保険会社の負担率pの比70%/50%=1.4で一定、
つまり掛金がpに比例している。
「貰える保険金が高いと、その分だけ掛金も高い」
という、加入者にわかりやすい設定である。

一方、アニコムでは比F70/F50が1.4より小さい1.33~1.36。
つまり、
F70は貰える保険金はF50の1.4倍(=70%/50%)なのに、
掛金は1.4倍より小さい。
F70はF50よりお得、というイメージ戦略か?


そこで、解析っぽいこととして、
掛金zをz=pA+Dと分けてみる。
Aは保険会社の負担率pに比例する部分pAの比例係数、
Dはそれ以外で、
ここでは比例部分Aと固定費Dと書くとする。

このAとDは、想像するに、

A:pに比例する筆頭格は、保険会社が支払う保険金だろう。
※ この保険金以外にも、会社が「pに比例する」と設定した費目は全部含まれる。

D:コールセンターやデータセンター、
 加入者への継続のご案内等の連絡業務、
 社長さんの給料や本社の家賃、等といった、いわゆる固定費。
※ 掛金以外の運用益等の利益なども含まれるだろうか。
※ 連絡費など加入者数で変動する費目は、
 売上0でも発生する固定費には厳密には含まれないかもしれないが、
 アニコムの加入者数は100万件以上と膨大なので、
 加入者数で変動する費目もほぼ固定費と考えても良い気がする。


このAとDを計算すると、下表のとおりになる。

アニコム
比例部分A 固定費D
0歳 45300 4610
1歳 43100 4420
2歳 43300 4430
3歳 43950 4435
4歳 47350 3375
5歳 49250 3365
6歳 51900 3380
7歳 55350 3375

SBI
比例部分A 固定費D
0~2歳 20664 0
3~5歳 19152 0
6~8歳 27279 0
9~11歳 36855 0
12歳~ 52353 0



まず、比例部分Aが倍半分の差で、
アニコムにはざっくり4000円ほどの固定費Dがあることがわかる。
SBIでは掛金zが保険会社の負担率pに比例しているので、
当然D=0である。
※ アニコムの犬(5階級)、鳥、うさぎ、フェレットの掛金で計算しても
 4500円ほどの固定費Dが得られた。
 アニコムではこの程度の固定費Dを掛金zに含ませていると考えて良さそうな気がする。


この固定費Dや比例部分Aの違いの原因を求めて、
両社の概略を眺めてみると、

アニコム:
 言わずと知れたペット保険の老舗企業で、
 前身のペット共済は2000年の立ち上げ。
 ペット保険の一本足経営。

SBIいきいき少短:
 SBIホールディングスの中の、金融サービス事業の中の、
 保険関連事業の中の、少短保険事業5社の中の1社。
 ペット保険は2017年発売の後発。
 元は人用の死亡保険や医療保険を扱っていて、
 現在でも人用4種類+ペット保険の5商品を販売中。


この会社の概略を基に、掛金の設定の指針を想像してみると、
アニコム:
 ペット保険黎明期の発売当初は加入者が少なく
 保険金の支払いもブレ幅が大きかったろうと思われる。
 それでも損をしないように、
 めっちゃ高額な比例部分Aと、固定費Dもきっちり勘定して
 掛金を設定したのか?
※ D>0なら必ず掛金の比率F70/F50は保険会社の負担率の比70%/50%=1.4より小さくなる。
 まぁ、加入者には掛金の設定の内訳なんて考える意味はないので、
 F70の方がF50よりお得と感じてもらえればベターだろう。 

 その高額な設定が今でも引き継がれているのではないだろうか?
 高くても売れれば、敢えて安くする理由はないしな。

 後発の安いペット保険との勝負に勝ててる理由は、営業の努力?
 窓口清算できる動物病院もめっちゃ多いし、
 ペットショップでアニコムの保険を推されることも多いだろう。

 人用の保険では、
 一旦加入すると見直しをしない(更新し続ける)、
 家族も同じ保険会社を選択する、という傾向が強いそうだが、
 ペット保険でも成立しているのか?

 安かろう悪かろう、な考え方が、安い保険の落とし穴
 例えば、更新で値上げが半端ないとか、
 カバーしてる病気の種類が少ないとか、
 こういう問題を想起させ、
 高い方が安全という考えになってしまうのだろうか?
※ 私もこの手の心配を相当した。



SBIいきいき少短:
 ペット保険の発売前に既に
 自社及びグループ会社の人用の保険で固定費Dを賄えていれば、
 おそらくペット保険の掛金からDは除外でき、
 Dの分を安くできるだろう・・か?
※ コールセンターとか加入者への連絡とか、加入者と共に増加する費用もあるはずだが、
 人用に比べて加入者数が少なければ人用で吸収できる、かな?
 商品毎の加入者数のデータがないのでなんとも。

 保険会社の負担率pに比例する部分Aがアニコムの約半分というのは、
 薄利多売で利益を上げるビジネスモデルのためだろうか?
 アニコムの方で考察したように、アニコムの設定が
 絶対失敗しないやたら高い設定になっている
 と考えた方がいいのか?
 
 後発であり、安くても大丈夫、
 との印象を植え付けないといけないので、
 安い保険への心配事例は、実際には起こらないし、
 心配しなくても大丈夫、かも?



と、長々書いたが、冒頭から飛んできた方のためにも、
結論っぽくまとめてみると、

・アニコムは、掛金を高く設定しすぎな感じ。
 ペット保険オンリーの一本足経営だし、絶対こけない設定か?
 それでも売れる営業力が凄い。

・SBIは後発なので、薄利多売戦略か?
 人用4つに後発のペット保険の計5つの商品を販売中であり、
 既に人用で所有してるリソースを最大限活用して、
 業界最安値挑戦中?
 全体で利益が出ればいいのかな?




ちなみに、2021年度の純利益は
アニコムで約22億4000万円
 ・・・ うひゃ~

SBIいきいき少短で、約2億8000万円
 ・・・ 人用の保険を合わせても、アニコムの約1/8かぁ




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おはようございます

えぇっ(*_*)りんちゃんにピロリ菌が見つかったの?びっくりです
猫ちゃんにもピロリ菌が存在するんだ💦
でもピロリ菌が原因で悪さしてたのでしょうね
全身麻酔して内視鏡検査、頑張ったりんちゃんですものね
原因が分かって良かったのかな?
そして抗生剤で除菌
たぶん、除菌されると思います ガンバレっ!りんちゃん
これで吐くのが治まりますように
お大事にしてね

う~ん保険(;^ω^)
端折りました💦尚更分からないままです 苦笑

「腹減り子豚が 蜜 買った」
shah-sanさんしか思いつかないわヾ(≧▽≦)ノ笑笑

No title

ハラヘリコブタガミツカッタ、で少し安心しました。
いや、ないに越したことないのですが。最悪なものでなくて、とりあえずホッとしました。ピロリ菌、人間も見つかったらお薬飲んでさようならですからね。りんたんもしっかり除菌してもらってくださいね!
ピロリ菌いなくなったら、吐き戻しも治る!そう信じてます。がんばれー、りんたん。

No title

猫ちゃんにピロリ菌ですか?
人間は除去できたかの確認は、内視鏡ではなく尿素呼気試験でしたが、さすがに猫ちゃんに息を吐けってできないですよね?
きっとピロリ菌が悪さしていたんですね。

私も除菌するまで2回も胃けいれんで救急で運ばれたくらい胃が弱かったんですが、除去してから全くなくなりました。
りんちゃんもそうなることを祈ります。
除菌できますように。

No title

えっ、ピロリ菌(@_@)
そうだったんですね。
でも人と同じように抗生物質で除菌できるのなら、
お薬飲むだけで将来的な胃疾患の予防にもなるし良いですよね。

りんちゃんが呼気検査でふーーってしてる姿を
想像してしまいました。
こぶたさんをさっぱり除菌できますようにー。

No title

ピロリ菌って何でそんなに可愛い名前なんでしょうか
ちょっと改名してもらえないでしょうかね

No title

ピロリ菌!Σ(゚Д゚)
猫さんにもあるんですねー!
てか室内飼育で生肉を食す機会もほぼないのにいったいどこから…
胃炎の原因は気になりますがまずはこっちの除菌お大事にm(_ _)m
でも案外これが原因とか?

No title

おはようございます☆
りんちゃん、ピロリ菌だったんですね。
猫さんにもピロリ菌があるなんて知りませんでしたが、原因がわかったよかったですね。
(それも大病ではなくて本当によかった!)

どうでもいい駄ですみませんが、ピロリ菌って可愛いネーミングですよね(笑)
若い頃、ピロリ菌が出た!と大騒ぎしてるおばちゃんたちを見て、何それ~~と笑ってしまったことがあります~
って本当にどうでもいい事を失礼しましたーー
ピロリ菌よりりんちゃんの方が可愛いけどね(当たり前)

保険、アニコムの純利益の額にびっくり(笑)

Re: コメントを頂いた皆様 へ

いつもコメント、ありがとうございます

皆様、ご心配いただきありがとうございます。
今回は、「腹減り子豚が蜜買った」りんでした。

いや~、まさかヘリコバクターとは。
思ってもいませんでしたよ。

医者は電話でピロリ菌と言っていたのですが、ネコさんはピロリ菌感染はレア、という話があるので、
実際ピロリ菌だったのか、「ヘリコバクター」より通りの良い「ピロリ菌」を使っただけなのか、と疑問はあったのです。
今日(12/19)除菌に行って、検査会社の診断書を入手して、
正しくは「ヘリコバクター属のラセン菌が認められた」でした。
「炎症は認められないので嘔吐との関係は不明」とのことでしたが、ピロリ菌でないラセン菌でも胃に悪さをする可能性があるとも言われているので、抗生剤注射で除菌。
これで嘔吐が止まれば良し、です。

コメで指摘していただきましたが、人でのピロリ菌の感染は呼気検査でも可能です。
しかし、人で保険適用にする条件に、内視鏡検査での除菌の確認、というのがあるので、保険適用が大前提の貧乏人は内視鏡検査必須と思い込んでいました。
すいません。
自腹でOKな方は、除菌できたかも呼気検査でいけます。
ネコさんなら便検査でいけないかな?

もしかしたら興味のある方もいるかもしれないので、今回のりんの内視鏡検査の検査会社の診断書のコメントを記載しておきます。
【コメント】採取された胃粘膜ではいずれも胃体部粘膜で、腫瘍性変化を示唆する所見や明らかな炎症細胞浸潤などの病理組織学的異常は認められませんが、胃小窩内にはヘリコバクター属細菌と推察されるラセン菌が少数観察されます。
 ラセン菌(ヘリコバクター属細菌)は、人と同様に猫や犬などの動物にも感染します。胃炎や胃潰瘍を引き起こすことが報告されていますが、臨床症状を示さない健康な症例でも感染が確認されることがあると言われています。
 今回採取された材料ではラセン菌感染が確認されているものの、胃粘膜には明らかな組織変化は確認されておらず、ラセン菌感染が嘔吐に関連するかは明らかではありません。

No title

こんにちは。

猫さんもピロリ菌があるんですね。。
お薬が効いて除菌できますように。
おいしくご飯を食べて吐かなくなりますように。。
りんちゃん頑張ってね!(o・ω・)ノ゚

SBIってペット保険やり始めたんですね。
知らなかったです。そして検証?がすごいです!

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Re: 訂正の訂正

すいません、訂正の訂正です。
またまた御指摘いただきまして。

人でピロリ菌除菌で健康保険適用するには、
まず医者に「胃・十二指腸潰瘍、胃炎や胃MALTリンパ腫、早期胃がんの内視鏡的治療を受けた後などの場合で、内視鏡検査を受け、ピロリ菌がいる」と判断してもらいます。
つまり最初に内視鏡検査。
この段階で保険適用できるか判断が下るそうです。
で、あとは除菌、その確認と続きます。
確認は内視鏡検査でなくてもいいそうです。
この辺りを混同してましたねぇ。
かさねて、すいませんでした。

御指摘ありがとうございます。

Re: Re: 訂正の訂正

ここまで人のピロリ菌の話を書いてしまったので、自治体で助成金や補助金を出してるところもある、という話も追加で。詳しくはお住まいの自治体に問い合わせください(笑)。
同居ネコ
みう近影
みう(種類:マンチカン)
2012/5/22 生まれ、♀
2012/8 初旬に
同居人 shahsan 宅へ
今までお子ちゃま末っ子から
今度は急にお姉さんに。
細くて白い毛皮の長毛さん。

りん近影
りん(種類:マンチカン)
2018/1/25 生まれ、♀
2018/3 中旬に
同居人 shahsan 宅へ
折れ耳短足マンチカンの
The子猫。
短毛のキジ猫さん。

サラ近影
サラ(種類:マンチカン)
2011/7/3 生まれ、♀
2011/10 初旬に
同居人 shahsan 宅へ
短い手足を使った動作も
可愛い女の子。
短毛の三毛猫さん。
2017/11/10虹の向こうへ。
享年6歳。
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